Comprar una vivienda en España exige cada vez más esfuerzo antes incluso de solicitar la hipoteca. Un hogar medio necesita reunir alrededor de 55.800 euros de ahorro para cubrir la parte del precio que la banca no financia, lo que puede traducirse en más de 15 años de ahorro constante.
El acceso a una vivienda en propiedad se ha convertido en un reto que comienza mucho antes de pagar la primera cuota de la hipoteca. Para muchos compradores, la principal dificultad está ahora en conseguir reunir el dinero necesario para afrontar la entrada del inmueble.
Un análisis de Gibobs.com, fintech especializada en intermediación hipotecaria, sitúa en 251.506 euros el precio medio de la vivienda adquirida y en 195.702 euros el importe medio del préstamo hipotecario concedido.
La diferencia entre ambas cantidades alcanza aproximadamente los 55.800 euros, una cifra que el comprador debe aportar con recursos propios antes de completar la operación.
Más de 15 años para reunir la entrada de un piso
El dato permite hacerse una idea de la magnitud del esfuerzo económico que supone acceder actualmente a una vivienda.
Según el Observatorio sobre Vivienda y Sostenibilidad de UCI, publicado en septiembre de 2026, los hogares españoles destinan de media alrededor del 16% de sus ingresos al ahorro.
Tomando como referencia un ahorro aproximado de 300 euros al mes, es decir, unos 3.600 euros al año, serían necesarios algo más de 15 años de ahorro constante para alcanzar los 55.800 euros que, de media, no cubre la financiación bancaria.
Y eso sin tener en cuenta otros gastos asociados a la compraventa de una vivienda, como impuestos, notaría, registro o gestoría, que aumentan todavía más la cantidad que debe tener disponible el comprador.
El resultado es que una persona puede tener capacidad para afrontar una determinada cuota hipotecaria y, sin embargo, encontrarse con una barrera mucho más difícil de superar: reunir el dinero necesario antes de comprar.
“El dato de los años de ahorro es, probablemente, el que mejor resume la dificultad actual para acceder a una vivienda en propiedad”, explica Jorge González-Iglesias Baeza, CEO de Gibobs.com.
La edad también marca la cantidad que hay que ahorrar
El esfuerzo económico tampoco es igual para todos los compradores. El precio medio de las viviendas adquiridas cambia de forma significativa según la edad.
Entre los 18 y los 25 años, el precio medio de compra se sitúa en 175.493 euros.
La cifra aumenta hasta los 238.874 euros entre los compradores de 25 a 35 años y alcanza su máximo entre los 35 y los 45 años, con un precio medio de 265.686 euros.
Posteriormente, el importe desciende ligeramente hasta los 258.429 euros entre los 45 y los 55 años y los 241.128 euros entre los 55 y los 65 años.
Aplicando el porcentaje medio que no financian las entidades, el periodo necesario para reunir la entrada se mueve aproximadamente entre algo más de diez años y más de quince años, dependiendo del precio de la vivienda adquirida.
Precisamente el grupo de entre 35 y 45 años concentra el 38% de las operaciones, según los datos del análisis.
Las hipotecas financian de media el 79% de la vivienda
Las entidades financieras conceden actualmente préstamos que cubren de media alrededor del 79% del valor de la propiedad.
Eso significa que el comprador debe disponer previamente de una parte importante del precio de la vivienda mediante ahorro propio.
Además, el 90% de las hipotecas analizadas corresponden a la compra de una primera vivienda, mientras que prácticamente la mitad de estas operaciones cuentan ya con más de un titular.
La participación de dos compradores permite repartir el esfuerzo económico, aunque no elimina la necesidad de disponer de un capital inicial elevado.
El precio de la vivienda sigue aumentando
La dificultad para reunir la entrada se produce, además, en un contexto de subidas de los precios de la vivienda.
Los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), correspondientes al segundo trimestre de 2026, reflejan un incremento del 12,2% interanual en el precio de la vivienda libre.
La vivienda de segunda mano concentra buena parte de este incremento.
Por su parte, el Colegio de Registradores situó el precio medio del metro cuadrado en 2.429 euros al cierre del primer trimestre de 2026, un 8,9% más que un año antes.
Para quienes intentan comprar una vivienda, la combinación de precios elevados, necesidad de ahorro previo y gastos adicionales de la compraventa convierte la entrada en uno de los principales obstáculos para acceder a una hipoteca.
La pregunta que se hacen muchos compradores
¿Cuánto tiempo hace falta para comprar un piso si se empieza a ahorrar desde cero?
Con los datos medios analizados, la respuesta puede superar los 15 años, siempre que se mantenga un ahorro constante de unos 300 euros mensuales y no aparezcan gastos extraordinarios.
El problema, además, es que durante ese periodo el precio de la vivienda puede seguir cambiando, por lo que la cantidad necesaria para acceder a una propiedad no permanece necesariamente estable.
La vivienda, por tanto, plantea un doble desafío para los compradores: conseguir ahorrar para la entrada y hacerlo mientras el precio de los pisos continúa aumentando.
